Что такое овердрафт?

Овердрафт (англ. overdraft – сверх планируемого) представляет  собой особую схему предоставления краткосрочного кредита заемщику (физическому или юридическому лицу), имеющему счет в банке.

Данный краткосрочный кредит предоставляется банком за счет списания денежных средств со счета заемщика, при этом сумма списания может превышать остаток на данном счете. Таким образом, возникший отрицательный баланс и является овердрафтом.

Данным кредитом могут воспользоваться предприятия (предприниматели), которые испытывают краткосрочную, временную потребность в дополнительных средствах. Для физических лиц овердрафт может быть предоставлен при пользовании пластиковыми картами (зарплатными или дебетовыми). Для этого необходимо в своем банке оформить договор овердрафта.

Чаще всего данный краткосрочный кредит можно получить к зарплатной карте. Иногда овердрафт для физ. лиц называют еще микрокредитованием. К примеру, если клиенту ежемесячно перечисляется зарплата на «карточку», то банк может позволить снять на 40-50% больше в счет следующего поступления. В некоторых случаях такой кредит является прямой альтернативой нецелевого кредита.

Виды овердрафта

Для физ. лиц овердрафт может быть:

  • Разрешенным, то есть подтвержденный договором. В этом случае заемщик законно может в любое необходимое время воспользоваться средствами овердрафта в пределах лимита;
  • Неразрешенным. Такой вид краткосрочного кредита образуется при возникновении перерасхода средств сверх установленного лимита. Зачастую банки предоставляют возможность погасить образовавшуюся задолженность в течение нескольких дней. Если же заемщик не оплатил несанкционированный перерасход средств, то банк может применить к нему штрафные санкции или даже расторгнуть договор.

При использовании карточки может возникнуть и технический овердрафт. Такое может случиться, даже если не установлен разрешенный лимит. К примеру, технический овердрафт возникает при использовании карточки за рубежом из-за задержки в проведении операций или за счет курса конвертации валюты. Технический овердрафт может появиться, если при проведении платежа не устанавливается связь с банком (некоторые интернет-платежи или транзакции с применением импринтера).

 Особенности овердрафта

К специфике данного вида кредитования можно отнести:

  • Овердрафт привязывается к счету зарплатной или дебетовой карты. Разрешенный овердрафт доступен и для владельцев кредиток – банки часто позволяют незначительно превышать рамки установленного лимита и начисляют на сумму превышения повышенный процент;
  • Это краткосрочный вид кредита – максимальный срок договора овердрафта составляет только 12 месяцев, но при необходимости заемщик может продлить данный договор на следующий срок;
  • Такой кредит предоставляется только в пределах суммы, установленной договором, при этом размер овердрафта зависит от среднемесячного дохода клиента. Каждый банк индивидуально рассчитывает и устанавливает максимальную сумму данного кредита;
  •  Ежедневно происходит начисление процентов на сумму фактически израсходованных сверх лимита средств;
  • Зачастую предоставляется беспроцентный (льготный) период погашения, составляющий несколько дней.

При этом овердрафт является возобновляемой кредитной линией, таким образом, во время действия договора заемщику предоставляется возможность неограниченное количество раз пользоваться средствами данного кредита в пределах лимита, если соблюдаются условия погашения.

Погашение овердрафта производится при поступлении средств (зарплаты или других пополнений) на счет владельца карты. При этом в первую очередь происходит восстановление лимита овердрафта, затем взимаются проценты. Остаток средств зачисляется на счет клиента.

Возможные проблемы

Заемщик может не иметь опыта по концентрации денежных средств на расчетном счету к определенной дате, предназначенных для полного погашения задолженности по такому виду кредита не менее 1 раза в месяц. При несоблюдении данного условия банк может отозвать данный лимит кредитования.

К прекращению кредитования или снижению лимита может привести и не умение заемщика регулировать движение денежных средств, как по суммам, так и по датам.

При использовании овердрафта не забывайте о возможных трудностях с погашением. К примеру, если работодатель задерживает зарплату, а выплаты по данному виду кредита привязаны к зарплатной карточке. В таком случае необходимо уплатить кредит с других источников дохода и как можно скорее.

В случае уменьшения суммы вашего дохода необходимо соответственно уменьшить кредитный лимит овердрафта, это поможет в будущем избежать проблем с его погашением.

Помните и о возможных скрытых платежах при овердрафте: за ведение операций по вашему счету (ежемесячное снятие), ежемесячная комиссия за ведение счета, обналичивание средств через банкомат (0,3-0,7% от суммы) и т.д.

Оформляя овердрафт важно осознавать, что банк может потребовать погасить задолженность в любой момент или поменять процентную ставку, в зависимости от положения на финансовом рынке. Обычно невыплаты по овердрафту приводят к достаточно жестким штрафным санкциям, уменьшению лимита или расторжению договора. Поэтому перед оформлением такого вида кредита необходимо быть полностью уверенным в своих будущих доходах, чтобы погасить данную задолженность в максимально короткие сроки.

Данный вид кредита помимо вышеперечисленных преимуществ дает чувство независимости и способен освободить от неприятного процесса поиска денег «до зарплаты». При этом помните о высоких процентах и мощных карающих штрафах, это поможет вам быстрее вернуть овердрафт.

[Понравилась статья? Поделитесь ею с друзьями - автору будет приятна такая форма одобрения ;-)]

Посмотрите, это может вас заинтересовать:

Добавить комментарий

Обязательные поля отмечены *.